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存量房贷取消7折气球贷先行

来源: 2018年08月07日

存量房贷取消 7折:气球贷先行

在房贷政策最松的2008年、2009年,气球贷以可最大限度享受房贷7折优惠的优势一度在市场上受到热捧。

部分气球贷首期三年合同期已满,多家银行将续期合同贷款利率上调

在房贷政策最松的2008年、2009年,气球贷以可最大限度享受房贷7折优惠的优势一度在市场上受到热捧,而眼下流动性趋紧,当时签下的一批气球贷正在成为银行最先动刀子调整的存量房贷。

早报昨日致电多家银行了解到,由于气球贷约定的首期三年合同期已满,银行与客户将重新约定贷款利率,部分银行已对到期的气球贷采取重签贷款合同、取消原先约定的利率优惠等举措。

针对有客户被取消7折房贷利率的消息,包括国有银行在内的多家银行在沪分行昨日表态,暂时不会调整存量房贷的7折优惠幅度。

气球贷集中到期

所谓气球贷,一般做法是银行与客户约定较长贷款期限(一般为五年以上),但在计息时按三年期(一至三年,含三年,不含一年)贷款基准利率的基础上打7折。2009年三年期贷款基准利率为5.4%,打7折后为3.78%,相当于对当时五年期基准利率5.94%打折,比相同贷款期限的公积金贷款利率(五年期以上公积金贷款利率)还低。

在2008年、2009年,多家银行跟风推出气球贷,但没多久由于监管部门对上述计息方式提出质疑便很快被收缩叫停。而眼下正是当时这批 气球贷客户三年合同期满的集中时期。

利率还在上行,从我们的内部定价来看房贷利率也一直在往上走,如果要调7折房贷,气球贷肯定是最先要调整的一批。某银行内部人士指出。

我们已经消化了大部分到期的气球贷。 一国有大行个贷业务负责人介绍称,该行在三年前推气球贷的做法是在正常的贷款主合同外,再与客户签订一份补充协议,对客户享有的对三年期贷款利率打7 折的优惠方式有一个约定,根据补充协议,到期就会收回。

另一股份制银行零售业务部负责人昨日称,针对逐步到期的气球贷,我们力求维持或只对原先合同做微调,目前信贷资源配置很紧张,我们也在观望同业做法,会不会有所突破。

三种解决方案

综合银行陆续出台的针对到期气球贷的解决方案,有三种模式。

其中,上述股份制银行提出两套方案供客户自行选择。第一套方案是对贷款合同展期,延续合同三年一签的做法并且继续打7折,惟一不同的是,由于贷款年限超过三年,相应的贷款利率档次被上调,比如从原先对三年期贷款基准利率打7折,转为对三至五年期的贷款基准利率打7折。

第二套方案是在气球贷到期后根据剩余的贷款期限更换普通的贷款合同。这相当于重新放一笔房贷,贷款利率依据现行政策

存量房贷取消7折气球贷先行

,首套房的房贷利率按基准利率执行,二套房的房贷利率则在基准利率基础上上浮10%。

前述国有大行人士则表示,由于该行的做法是在主合同之外签署补充协议,在气球贷到期之后自动转为原来的贷款期限,暂停已到期补充协议中的利率优惠,根据主合同所约定的折扣,对五年期以上贷款基准利率打折。

另有未经证实的消息称,个别银行对到期气球贷提出要么提前还款,要么向银行支付一笔手续费改签为普通贷款合同,新合同约定的利率不再打7 折,但仍有一定的优惠。这部分客户如果再做转按揭跳到其他银行,也很难获得贷款,所以对于这种支付一定手续费、减少优惠幅度的做法,客户也愿意接受。 一为业内人士称。

取消7折尚有技术盲点

事实上,在今年巨大的流动性压力下,有关银行取消存量房贷7折利率的消息时有传出。

目前银行五年期贷款基准利率(五年以上)为7.05%,打7折后为4.935%,而五年期存款利率为5.5%,已与7折贷款利率倒挂,两者相差 0.565%,也就是说,银行每放出1万元的房贷,可能每年倒贴56.5元。

那么银行是否有权单方面取消存量房贷7折利率?另一银行业内人士表示,按照规定,存量房贷利率是否调整,要看合同规定,如果合同写明银行保留调整贷款利率权利,那么利率就可以做调整,如果没有,则依然按照7折执行。

我们的房贷合同里没有写明这一条,有想调的冲动也调不了。一商业银行分行相关负责人表示,除非央行出台针对存量房贷利率调整的新政策,否则取消存量房贷的7折利率优惠几乎不可能。

在技术层面上,取消存量房贷的7折利率亦有难度。当时并没有对首套房、二套房的政策规定,存量房贷的计算方法也是旧的,系统里并不能显示是第几套房,只能看到贷款利率,如果追溯计算存量房贷在办理时是第几套房,客观来说很难做到。上述国有大行人士如是说。

根据媒体此前报道,上海已有一位客户迟先生被取消了7折房贷利率。2008年迟先生已经是一位老客户,当时是银行主动提出给他享受7折利率,于是就重新签订了一份合同。不过当时还签订了一份补充协议,协议有效期为2年。因此协议到期之后,银行就将利率调到了1.1倍。

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